Lokaty a pożyczki bankowe – na czym to polega?

Friday, December 11, 2020

Tradycyjne wprowadzające podręczniki ekonomiczne na ogół traktują banki jako pośredników finansowych, których rolą jest łączenie kredytobiorców z oszczędzającymi, ułatwianie ich interakcji poprzez działanie jako wiarygodni pośrednicy. Osoby, które osiągają dochód przekraczający swoje bezpośrednie potrzeby konsumpcyjne, mogą zdeponować niewykorzystane dochody w renomowanym banku, tworząc w ten sposób rezerwę środków, z których bank może czerpać, aby pożyczać pieniądze osobom, których dochody spadają poniżej ich bezpośrednich potrzeb konsumpcyjnych. Tak tworzą się lokaty bankowe w najbardziej klasycznym tego słowa znaczeniu.

Ale uwaga - chociaż ta historia zakłada, że banki potrzebują twoich pieniędzy, aby udzielać pożyczek, w rzeczywistości jest nieco myląca. Czytaj dalej, aby zobaczyć, jak banki naprawdę wykorzystują twoje depozyty do udzielania pożyczek i do jakiego stopnia potrzebują twoich pieniędzy, aby to zrobić.

Banki – jak one to robią?

Zgodnie z powyższym przedstawieniem zdolność kredytowa banku jest ograniczona wielkością lokat ich klientów. Aby więcej pożyczyć, bank musi zabezpieczyć nowe lokaty, przyciągając więcej klientów. Bez tych lokat nie byłoby pożyczek, czyli innymi słowy, lokaty bankowe tworzą pożyczki.

Oczywiście tę historię pożyczek bankowych zwykle uzupełnia teoria mnożnika pieniędzy, która jest spójna z tak zwaną bankowością rezerw cząstkowych. W systemie rezerwy cząstkowej tylko niewielka część depozytów banku musi być przechowywana:

  • w gotówce
  • na rachunku depozytowym banku komercyjnego w banku centralnym.

Wielkość tej frakcji jest określona przez wymóg dotyczący rezerwy, którego wzajemność wskazuje wielokrotność rezerw, które banki są w stanie pożyczyć. Jeśli wymóg rezerwy wynosi 10% (tj. 0,1), to mnożnik wynosi 10, co oznacza, że ​​banki są w stanie pożyczyć 10 razy więcej niż rezerwy.

Zdolność banków do udzielania pożyczek nie jest całkowicie ograniczona przez zdolność banków do przyciągania nowych lokat, ale przez decyzje banku centralnego dotyczące polityki pieniężnej dotyczące tego, czy zwiększyć rezerwy. Biorąc jednak pod uwagę szczególny reżim polityki pieniężnej i zakaz wszelkiego wzrostu rezerw, jedynym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej banków komercyjnych jest zabezpieczenie nowych lokat. Ponownie należy podkreślić, że to lokaty bankowe tworzą pożyczki, w związku z czym banki potrzebują twoich pieniędzy, aby inni mogli zaciągać nowe pożyczki, a bank mógł na tym zarabiać.

Kiedy bank udziela pożyczki, w bilansie dokonywane są dwa odpowiednie wpisy: jeden po stronie aktywów i jeden po stronie pasywów. Pożyczka jest zaliczana do aktywów banku i jest jednocześnie równoważona przez nowo utworzony depozyt, który stanowi zobowiązanie banku wobec posiadacza deponenta. W przeciwieństwie do powyższej historii pożyczki faktycznie tworzą depozyty. Może to wydawać się nieco szokujące, ponieważ jeśli kredyty tworzą depozyty, prywatne banki są twórcami pieniędzy.

  • Posted by chwilowy at 12:23:38 in